曹衍楠:普惠金融面临规模扩张可持续性压力 下一步应兼顾风险防控
(原标题:曹衍楠:普惠金融面临规模扩张可持续性压力 下一步应兼顾风险防控)
2025年1月17日,国民财富发展研究合作平台发布的《金融五篇大文章蓝皮书――政策与实践全景解读》(下称“蓝皮书”)显示,我国普惠金融发展仍面临不少问题和挑战。区域、行业发展不均衡,服务渠道延伸不足,重点领域、环节和人群的金融服务需进一步加强。普惠金融发展与人民群众日益增长的多样化金融需求相比,仍存在短板,与全面建设中国式现代化的目标要求尚有差距,亟待构建具有中国特色的普惠金融体系。
蓝皮书同时称,普惠金融存在较高风险问题不容忽视。农户、个体工商户、小微企业等普惠金融对象经营脆弱,受经济周期波动影响大,抗风险能力较弱。部分中小微企业治理结构、运营管理、财务制度不完善,交易信息缺失,抵质押品不足,导致银行面临“不良高、保全难”的风险管控难题。
国民财富发展研究合作平台副秘书长、蓝皮书编写组组长曹衍楠对经济观察网表示,从静态和动态角度看,普惠信贷领域风险状况和发展趋势值得关注。在普惠信贷规模连续多年高速增长的背景下,客户质量下降、经济放缓等趋势对普惠金融信贷质量的影响不容忽视。
曹衍楠表示,普惠信贷风险主要源于四个方面:一是信贷规模迅猛增长导致客群下沉,信贷质量随之下降,这是风险产生的重要因素之一;二是经济放缓背景下,普惠客群经营能力减弱,信贷风险上升;三是房地产价格下跌对以房产抵押为主的普惠信贷造成冲击;四是中国银行业在普惠金融领域的粗放经营模式,忽视了信贷质量的严格把控。
曹衍楠提出,为推动普惠金融,尤其是普惠信贷的稳健发展,应从宏观和微观两个维度进行深入思考与探索。
宏观层面,首先需更新理念并正确认知风险。曹衍楠强调,普惠信贷领域的高风险特性是行业的客观规律,普惠客群的经营和抗风险能力普遍较弱,构成了规模、价格和风险的普惠信贷“不可能三角”,难以同时追求最优。在当前普惠信贷规模已达到较高水平的情况下,加强风险控制,应重视价格因子的调整。一方面,政府可通过政策手段,如加大政府补贴和激励措施,以政府投入分担和补偿风险,保障普惠贷款利率较低水平;另一方面,从市场化风险补偿的角度,应辩证地看待普惠金融的价格问题,通过合理的价格策略提供普惠信贷,以补偿市场风险。
其次,应重视普惠信贷规模与质量的平衡发展。在经历了多年的快速增长后,我国普惠信贷的规模扩张面临可持续性的挑战。未来,普惠金融的发展策略应从单一追求规模转向规模与质量并重的路径,引导行业健康发展。
在微观层面,金融机构的策略调整与优化势在必行。首先,金融机构需优化业务导向和管理机制,将重心由规模扩张转向信贷质量的提升。例如,通过考核普惠信贷对小微企业的实际促进作用,确保资金精准投放至普惠领域,防止资金滥用。
其次,金融机构应加速推进数字普惠金融的进程,紧跟数字化发展的潮流。这要求金融机构增强数据运营能力,精确识别普惠客群的信用风险和经营状态,并着重进行第一还款源的分析。同时,金融机构应当创新业务模式,如积极发展供应链金融等新兴业务,降低对传统抵押贷款的依赖,实现普惠信贷与实体经济产业链的深度融合,以提升信贷资产的整体质量,助力经济稳健增长。
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