专家强调：理性推进消费金融，核心在于促进真实消费需求

“有的银行消费贷利率甚至降得比企业贷款、个人住房贷款利率还要低。”日前，市场权威专家对第一财经表示，银行发展消费贷业务要基于有效消费需求，也要考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷。

近一段时间，消费贷利率一降再降，个别银行甚至已低至2.58%。对此，该权威专家认为，金融机构应积极支持促消费，但要有真实需求支撑，银行保持合理的净息差和利润空间，居民保持合理的杠杆水平，金融支持消费才能持续发展，取得更多实效。

今年以来，宏观政策更加注重提振消费，金融机构也加大了个人消费贷款投放力度。除了创新消费贷产品外，额度提高、延长期限的银行也增多。

但在消费贷“松绑”背后，则暗藏着诸多风险。上述权威专家指出，银行要平衡好业务发展与风险防范之间的关系。当前，我国银行业净息差持续收窄，银行消费贷定价要遵循商业可持续原则，兼顾金融支持消费和银行自身健康发展的目标。

该专家认为，银行脱离真实消费场景拓展消费贷业务可能累积风险，一些客户获得低价消费贷后可能违规改变用途，甚至“以贷养贷”，前些年就出现过消费贷违规流向楼市、股市的现象，要避免通过价格战抢夺存量客户。

消费贷本质上是通过举债提前消费，贷款最终是要偿还的。基于此，市场专家均提出，消费者要根据自身财务状况理性消费，适度借贷。

当前我国有效需求不足、居民就业压力较大、收入预期不稳，居民部门杠杆率已经与欧美发达经济体大体相当，在国际上属于较高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，过度加杠杆消费，既是对未来消费需求的透支，也会增大家庭财务负担，还可能衍生消费信贷资金用途改变等问题，最终是不可持续的。

中信证券首席经济学家明明认为，银行应当加强对借款人资质的审核，如收入、信用记录、负债率等，可以利用金融科技手段提升风险监测和预警能力。后续银行需要优化获客渠道，降低获客成本，通过差异化定价和隐形门槛筛选优质客户，加强风险管理，严格审核借款人资质，从而降低违约风险。

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